Cuando estás considerando una compra importante de muebles, una tarjeta de crédito de una tienda no parece una mala idea, especialmente si no necesitas pagar ningún interés ni realizar ningún pago durante uno o dos años.
¿Pero son las ofertas tan atractivas como parecen?
Almacenar tarjetas de crédito 101
Por lo general, los expertos desaconsejan las tarjetas de crédito de las tiendas por varias razones. Este es el por qué:
Las tasas de interés son altas: En 2021, las tarjetas de crédito de los minoristas más grandes del país tuvieron una APR promedio de más del 23 %, en comparación con aproximadamente el 19 % de las tarjetas que no se venden en las tiendas. Si no puede liquidar su saldo de inmediato, será un precio doloroso que pagar.
Los límites de crédito son bajos: Si bien esto puede impedirle comprar más de lo que puede pagar cómodamente, el hecho es que probablemente tendrá (o eventualmente obtendrá) un límite de crédito mucho más alto con una tarjeta que no sea de la tienda. Y si carga unos pocos miles de dólares en muebles con una tarjeta que sólo tiene un límite de unos pocos miles de dólares, esto podría tener un efecto negativo en su índice de utilización de crédito (cuánto de su línea de crédito disponible ha utilizado). . Esto tiene un gran impacto en su puntaje crediticio.
Los beneficios de la tarjeta son escasos: Beneficios adicionales importantes como protección al comprador, garantías extendidas y períodos de gracia no son comunes con las tarjetas de crédito de las tiendas. Así es: sin período de gracia, se le podrían cobrar intereses sobre su compra inmediatamente con una tarjeta de crédito de la tienda.
Las consultas de crédito pueden reducir su puntaje crediticio: Como ocurre con todas las tarjetas de crédito, el emisor verificará su informe crediticio cuando solicite una tarjeta de tienda. Esta verificación rigurosa puede causar una pequeña caída en su puntaje crediticio. Para algunos, como aquellos que están en la burbuja de calificar para una hipoteca, esto puede causar un dolor de cabeza, especialmente si hubieran podido realizar la compra de otra manera.
Tentación adicional: Las tiendas a menudo envían descuentos o promociones a los titulares de tarjetas como una forma de generar negocios adicionales, pero si te encuentras cobrando cosas que en realidad no necesitas porque son una “buena oferta”, bueno… en realidad no es una buena oferta en absoluto.
¿Qué pasa con el uso de tarjetas de crédito de tiendas para muebles, electrodomésticos u otras compras importantes?
Nuestras advertencias generales siguen siendo válidas, pero digamos que tiene el ojo puesto en una compra importante, como electrodomésticos de acero inoxidable a juego. O tal vez necesites un sofá más grande para llenar esa enorme sala de estar nueva. El minorista no ofrece intereses durante uno o dos años si utiliza la tarjeta de crédito de su tienda. Quizás ni siquiera necesites realizar ningún pago durante ese período. Parece una obviedad, ¿verdad?
No exactamente. Una de las razones por las que la tarjeta de crédito de la tienda lo tienta es probablemente una oferta con intereses bajos o sin intereses durante un período prolongado, digamos uno o dos años después de su compra. Lo que quizás no sepa es que si no paga la compra en su totalidad durante ese período de tiempo, este interés en realidad no desaparecerá.
Tendrá que pagar cada centavo de ese interés de forma retroactiva una vez que expire el período promocional.
Lo mismo ocurre a menudo si no cumple con un centavo de su pago mínimo (si se requiere un pago) durante ese período promocional; usted podría recibir intereses retroactivos de inmediato.
Alternativas para almacenar tarjetas de crédito
Hay algunas formas mejores de realizar esa gran compra que no involucran tarjetas de crédito de la tienda: pagar en efectivo, comprar usado o usar una tarjeta de crédito normal.
Alternativa No. 1: Pagar en efectivo
Seríamos negligentes si no mencionáramos este método obvio. Ahorre para su compra y paguela en su totalidad sin utilizar crédito. No se verá afectado por ningún interés y tendrá mucha más libertad para negociar. Después de todo, el minorista a menudo prefiere aceptar un pequeño impacto en el precio de compra para quedarse con su efectivo de inmediato y evitar pagar tarifas de tarjeta de crédito.
También vale la pena recordar que los expertos desaconsejan financiar cualquier cosa cuyo valor se deprecie, y los muebles o electrodomésticos son un ejemplo perfecto. (Quizás esté pensando en cómo la gente financia automóviles todo el tiempo, que se deprecian en el momento en que salen del concesionario. Esto es cierto, y en un mundo ideal, usted también pagaría en efectivo por su automóvil. Pero considere también cómo Las APR son mucho más bajas para los préstamos para automóviles. En este momento, el promedio nacional para préstamos para automóviles es solo del 3,94% si tiene buen crédito).
Alternativa No. 2: Comprar usado
Si puede superar el deseo de cosas nuevas y brillantes, comprar muebles usados puede ahorrarle miles de dólares. Lo ideal es que puedas conseguirlo de una fuente confiable para mitigar los temores sobre la limpieza. De lo contrario, los grupos de reventa de Facebook y Craigslist pueden ofrecer una gran cantidad de opciones.
Incluso si desconfía de comprar piezas tapizadas usadas, puede encontrar grandes ofertas en mesas, estanterías, cómodas y electrodomésticos. (En general, probablemente desee mantenerse alejado de los colchones usados por problemas de salud obvios, incluidas las chinches).
Para comprar muebles usados sin quemarte, ten en cuenta un par de cosas:
Primero, inspeccione a fondo antes de desembolsar su dinero: manchas, rasgaduras, piezas faltantes u olores extraños son razones obvias para pasar.Segundo, asegúrese de no comprar nada que haya sido retirado del mercado, como una cuna con lados desplegables.Tercero, Recuerde los costos ocultos. Si necesita alquilar un camión para transportar los muebles o invertir dinero en pintura o tela nueva, asegúrese de tener en cuenta estos costos y comparar el total con lo que podría gastar en un artículo nuevo.
Alternativa No. 3: Utilice una tarjeta de crédito normal
Si no puede permitirse el lujo de pagar en efectivo y no quiere comprar usados, una tarjeta de crédito normal probablemente sea una mejor opción que la tarjeta de crédito de una tienda.
¿Por qué? En primer lugar, normalmente no tendrá que preocuparse por los intereses retroactivos cuando utilice una tarjeta de crédito normal (aunque siempre debe leer la letra pequeña para comprobarlo). En segundo lugar, a menos que su crédito sea muy malo, probablemente esté buscando una tasa de interés mucho más razonable: la tasa de interés anual promedio es del 16,17%, pero podría ser considerablemente menor si tiene buen crédito. Por último, recuerde que las tarjetas de crédito normales suelen ofrecer beneficios adicionales, como garantías extendidas, protección de compras, seguro de viaje e incluso resolución de robo de identidad.
Si sigue este camino, asegúrese de considerar un par de estrategias:
Obtenga una tarjeta de crédito con una tasa introductoria de 0% APR
Si tiene buen crédito, es posible que pueda obtener una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0%. De esta forma, obtienes el periodo sin intereses que habrías obtenido con la tarjeta de crédito de la tienda. Aún así, no enfrentará una aterradora factura de intereses retroactivos si no ha pagado el saldo completo una vez que expire el período promocional (aunque aún así le recomendamos que pague el saldo por completo dentro del período introductorio).
Cada oferta es diferente, pero lo más común es que este período introductorio dure de 12 a 15 meses.
Utilice una tarjeta de crédito con grandes recompensas
Recomendamos optar por la tarjeta de recompensas solo si puede liquidar su saldo rápidamente, ya que las APR tienden a ser un poco más altas en estas tarjetas. Pero vale la pena mencionarlo, ya que existen muchas tarjetas de recompensas fantásticas.
Además: Las mejores tarjetas de crédito de Marriott: disfrute de ventajas de viaje adicionales
Una compra importante de muebles o electrodomésticos puede generar un buen reembolso en efectivo o un bono de millas de viaje, y el período de gracia promedio de 25 días le brinda algunas semanas adicionales para liquidar la compra completa antes de que deba intereses.
¿Está bien alguna vez utilizar tarjetas de crédito de tiendas?
Hay un caso en el que puede tener sentido realizar una compra importante con la tarjeta de crédito de una tienda: cuando el minorista ofrece un importante descuento único sólo por registrarse para obtener su tarjeta.
Supongamos que realizó una compra de muebles por $ 4000 y la tienda ofrecía un descuento del 10% en su primera compra cuando solicitaba su tarjeta de crédito. Ahorrarías la friolera de $400. El truco consiste en ser disciplinado: pagar el resto del saldo pronto (o al menos dentro del período promocional si hay una oferta sin intereses) y luego cortar la tarjeta cuando haya terminado.
Más allá de esa situación, si está absolutamente decidido a realizar su gran compra, no tiene dinero ahorrado para evitar usar crédito y no puede calificar para una mejor tarjeta de crédito, el financiamiento de la tienda puede ser su último recurso.
Usar una tarjeta de crédito de una tienda no te arruinará si cumples con una regla: Liquide el saldo inmediatamente, o al menos antes de que expire la tasa de interés promocional.
Una tarjeta de tienda también puede tener sentido si eres muy disciplinado financieramente y compras en la tienda con mucha, mucha frecuencia.
Si no puede calificar para otras tarjetas, también hay una forma más importante en la que una tarjeta de crédito de una tienda puede beneficiarlo: puede ayudarlo a desarrollar su crédito. Es más fácil calificar para las tarjetas de crédito de las tiendas, a menudo porque el minorista puede recuperar sus compras como garantía si se atrasa en los pagos.
Pero para aumentar su puntaje, debe usar la tarjeta de manera responsable: solo debe usar una fracción del límite de crédito disponible y debe liquidar el saldo de manera confiable en cada período de facturación antes de que le afecten los intereses.
[This article was first published on The Simple Dollar in 2020. It was updated in March 2022.]